保险与理财的关系
一．保险的历史
历史学家相信,保险可以追溯到公元前5000年的中国。当时划船的人在经过风高浪急的险流时,感到风险很大,万一船沉没了,便前功尽弃,于是一些就划船的人一起搞了一个保险,万一有一条船沉没或遭受损失,大家一起分担。
最早的有记录的保单出现在1553年英格兰伦敦伊莉莎白女王一世当政时。
而目前形式的保险,是此后二个世纪,才开始形成的,发展很慢。原因有两个：一是四、五百年前的人由于当时条件所限,死亡率极高；还有一个原因,当时的人对赌博更有兴趣。当时保险与赌博几乎是同意词,可以互相交替使用,保险在社会上的形象不佳。
世界上最早的保险公司成立于1762年的英国。加拿大最早的人寿保险公司CANADA LIFE成立于1847年，至今已有150多年。随后出现了MUTUAL LIFE （1870年），SUN LIFE 和CONFEDERATION LIFE（1871年）。CONFERDERATION LIFE 在1994年已倒闭， MUTUAL LIFE 则已改名。
二，保险与理财
保险是一个人和一个家庭整体理财安排的一个部分,一个不可不加以考虑的重要部分。
保险涉及很多的方方面面,种类也很多。如：人寿保险，伤残保险，重病保险，长期护理保险,个人健康保险，房子保险，车子保险，还有责任保险,过失保险等。
现在社会上买基金的经纪人一般称自己为理财顾问，保险经纪，也称自己为理财保险顾问，甚至不用保险两字，干脆叫做理财顾问。保险确实是理财计划过程中不可缺少的一个及其重要的方面。我们成功的理财大致要达到的目标是通过有效的规划，实现财务独立。我们平时讲理财,主要管理的部分可分为两类:
一类是可控制的事情，另一类是不可控制的事情。
可控制的事情,象买一幢房子,开一个RRSP 或教育基金的帐号,或定期定量作投资等。
不可控制的事情：象中649，中彩票，这是一种另人愉快的,不可控制的事情。但生活中更多的不可控制的事情是不那么令人愉快的。例如：亲人去世、伤残、车祸、火灾。
虽然，对个人及家庭来说，这些不可控制的事情什么时候会发生是不可知的，但适当的风险控制措施可以对损失作补救。而保险便是一种工具,用来管理因不可控制的事件而造成的财务风险。买保险就是你用一定的代价将财务风险合理合法地转移到第三者那里。
对于我们个人来说， 需要决定的是：你要对哪类风险进行保险，还有确定要多少数额的保险。象汽车保险是法律规定的，你不可讨论要不要的问题。你能考虑的是能买多少的保险。而生命和责任保险，一般取决于个人情况：一个单身人士，没有需要抚养和负担的人，可能会决定不买人寿保险。因为他认为没有这方面的需要，但他可能会考虑伤残保险，因为万一因为伤残而不能工作，那他的生活可能会成问题。一个富有的人可能认为这些保险都不值得他买，也可能认为需要买更多的保险，以达到有效减税、资产转移等目的。
所以保险也是因人而异,量体裁衣的理财过程。我们可能也听说过,没有不需要买保险的人。这是否是个普遍真理是可以讨论的。因为要看你怎么去理解、怎么去定义了。
三．如何决定应买的人寿保险的数额
现金和收入水平,在确定保险额时，是必需要考虑到的：
最后的开支：医疗费,住院费，丧葬费，未付的地产税款,家庭的欠账单, 房屋贷款,教育费用,如小孩上大学的开支,紧急费用（3个月收入）;遗属的生活开支。
四，受保人的保险费如何确定
有三个主要因素：年龄，性别，身体状况，如果一切条件相等，年龄越小，支付的保费越少，年龄越大，需支付的保费越多；性别，男的付得多，女的付得少。 但伤残保险，女的比男的付得多。当然身体越健康付得越少。
有一个统计，100人申请保险，会有96人被保险公司接受 1.5%被接受,但被降级的,2.5%被拒绝了。保险公司当然希望买保险的人越多越好，但保险公司有一定要求，否则他自己就有风险。
保险理财与家庭保障
随着保险种类的逐渐增多，保险产品已被越来越多的投资顾问列入了家庭理财规划。虽然每年几百几千元的花费，给投保人增加了一笔开支，但合理的保险却能在家庭面临意外风险时省下不少钱。当然，只有对保险树立一份正确的心态，才能从五花八门的险种中找到最合适你和你家庭的理财工具。
综合各种投资计划，将理财专家对普通市民购买保险的建议总结如下：
健康医疗：随着社会竞争的加剧，生活压力也越来越大，重大疾病已严重威胁着人们的生命。关注健康，才能拥有美好的未来。因此普通家庭更应将重大疾病保险和各类住院医疗保险作为购买的重点，以提高医疗品质，减轻家庭负担。
老人赡养：现代的家庭结构已变成了“4:2:1”型，即一对夫妇要养四个老人和一个孩子，除自己外，人均要负担2.5人的生活费用，“养儿防老”早已成了不切实际的幻想。所以，乘我们年青又收入颇丰时，就该为自己的老年生活多做考虑，及时制定一份完善的养老计划，真正做到老有所养，老有所依。
教育婚嫁：在孩子成长的三个阶段最需要用钱：高等教育、成家、立业，所以应尽早购买一份少儿英才类保险，保证孩子在事业上有个美好的开始，帮孩子更早地获得独立，赢得成功。
专家理财：理财并不是件容易的事，资金、专业知识、投资渠道、市场信息，一个都不能少。而各种分红险、投连险和万能寿险能使你只用很少的资金就可以跨入专家理财的门槛，让保险公司通过专业的投资渠道为你打理财产，既不需花费时间，又能获得稳定的收益。
身故保障：根据每一位家庭成员所作的经济贡献，可以考虑为其购买一定数量的保险。通常情况下，将保险金额定在每位家庭成员两年的薪水总和较为合适，同时家庭年缴保费能力不应超出年收入的15%，以保证家庭的正常开支。
合理避税：根据《税法》规定，若被保险人在保险有效期内身故，保险公司将按合同约定赔付身故保险金，如投保单上有指定受益人的，寿险公司将保险金付给受益人，并不扣除所得税，可以最大限度地保全家庭的财产不受损失。
分散风险：真正懂得投资的人决不会把鸡蛋放在同一个篮子里，他们常把资金四等分，平均地投资在股票、债券、房地产和保险上。
当前三项获得高收益时，保险正好能帮助他们合理避税；若不幸失败时，保险也能及时保障他们未来的生活，或给他们提供东山再起的资金。
我们知道成功理财的五大标志是：获得资产增值、保证资产安全、防御意外事故、保证老有所养及给子女提供教育基金，而购买保险又恰恰实现了这些目标，能为你的家庭资产锦上添花。所以说，保险是一种特殊的投资，它不可或缺，是“平时当存钱，有事不缺钱，投资稳赚钱，受益免税钱，破产保住钱，万一领大钱。”
保险与投资理财
保险按保险标的或事故对象分为两类。以物质财产及其相关的利益和损害赔偿责任作为保险对象的称为财产保险；以人的生命或身体为保险对象的称为身体保险。在我国现行的财产保险业务中，由于财产保险周期都为一年或一年以上的时间为一个财产保险周期。因此，没有直接的投资意义。但它所具有的分摊损失，补偿损失的基本职能，是现代理财中非常主要的保障手段。
在人身保险中，人寿保险是集保障与投资为一身的保险项目．随着改革开放的继续深入，人们的投资工具越来越丰富，从最普通的储藏到债券，股票，期货，房地产等等。那么，人寿保险究竟是不是一种合适的投资方式呢？
我们知道任何一种投资方式的优劣，必须同时考虑到回报及风险程度，以及投资能力的大小。让我们用寿险与风除最小，最为普通的投资方式储蓄作一下比较。
我们先分析一下一个人的生命周期。一个人由出生－-成长－－结婚－－育儿－－养老－－死亡构成他的生命周期。他收入曲线与支出曲线以及生命周期如图所示：
把握人生至大环节，保障生活周期与经济准备一生平安，既是家长的义务，也是对家庭的责任心与爱心的具体体现。人寿保险和储蓄的共同特点都在于是以现在剩余的资金作将来的准备，是在于用生命周期中收入大于支出的差额弥补生命周期中支出大于收入的差额。
寿险与储蓄在投资上区别又在什么地方呢？
首先，寿险与储蓄的区别在于寿险的保障功能明显高于储蓄。
储蓄是一种逐步积累资金的方法，它需要经过规定的时间才能达到目标额，而保险的特点是在开始投保时，就能得到约定的保险金额。
其次，生效寿险保单的保险金额是固定的，而现行我国储蓄利率仍有下调的空间。以现行各保险公司寿险保单的年复利来看需然９７年１２月因储蓄利率调低而下调，但比现行年储蓄利率仍高１％－0.5％。
再有，寿险是多数人的经济互助合作行为，目的在于分散风险。我国人均死亡率约为０.３％，人身意义伤害发生率约为０.２％。即保险公司每承担１０万保险金额的寿险，每年需成本３００－５００元。这部分支出体现了“集千家万户之财救一家一户之灾”互助共济的保险原则。而储蓄则是自存自用，目的是应付未来支出的增加。参加保险“不出险等于白交保费”的观念的错误性，从我们大家在没有被盗而家家安装防盗门的事实面前变得显而易见了。
因此，寿险不但是一种合适的比较稳妥，安全的长期投资方式，也是一种利人利已善良行为。
